Lainan ennenaikainen takaisinmaksu – kannattaako?
Milloin lainan ennenaikainen takaisinmaksu on järkevää? Käymme läpi eri tilanteita ja laskemme, milloin säästät rahaa maksamalla sen pois etuajassa.
Pääsääntö
Ennenaikainen takaisinmaksu kannattaa lähes aina, jos sinulla on ylimääräistä rahaa eikä lainassa ole korkeita ennakkomaksusakkoja.
Milloin ennenaikainen maksu kannattaa?
1. Korkea lainakorko
Mitä korkeampi lainan korko, sitä enemmän säästät maksamalla sen pois etuajassa. Erityisesti yli 5% koroissa säästöt ovat merkittäviä.
Säästöesimerkkejä (20 000€ laina, 5 vuotta jäljellä):
2. Ei ennakkomaksusakkoja
Tarkista lainasopimuksesta, onko ennenaikaisesta takaisinmaksusta sakkoja. Jos sakkoja ei ole tai ne ovat pieniä, maksu kannattaa lähes aina.
3. Sinulla on hätävara
Älä käytä kaikkia säästöjäsi lainan maksuun. Pidä 3-6 kuukauden kulut hätävarana ennen kuin maksat lainoja pois etuajassa.
Milloin EI kannata maksaa etuajassa?
Korkeat ennakkomaksusakot
Jos sakko on yli 1-2% lainan jäljellä olevasta määrästä, harkitse tarkkaan. Laske, kumoavatko säästöt sakkomaksun.
Matala lainakorko
Jos lainan korko on alle 3%, voit harkita rahan sijoittamista sen sijaan. Sijoitusten tuotto voi olla korkeampi kuin lainan korko.
Ei hätävaraa
Jos lainan maksaminen jättäisi sinut ilman hätävaraa, älä tee sitä. Odottamattomat kulut voivat pakottaa ottamaan uutta, kalliimpaa lainaa.
Käytännön esimerkki
Marialla on 15 000€ kulutusluotto 10% korolla, jossa on 3 vuotta maksuaikaa jäljellä. Hän saa 10 000€ perintönä ja miettii, maksaako lainaa pois.
Jos jatkaa normaalisti
Jos maksaa 10 000€ pois
Maria säästää
1 616 € korkokuluissa + 323 € kuukaudessa
Strategiat ennenaikaiseen maksuun
1. Kokonaan pois vs. osittain
Kokonaan pois
- ✓ Maksimoi säästöt
- ✓ Ei enää kuukausierää
- ✓ Vapautuu stressiä
- ✗ Sitoo paljon rahaa
Osittain pois
- ✓ Säilyttää likviditeettiä
- ✓ Pienentää kuukausierää
- ✓ Vähentää riskiä
- ✗ Pienemmät säästöt
2. Mikä laina ensin?
Jos sinulla on useita lainoja, maksa ensin:
- Korkein korko ensin - Luottokortit ja pikalainat
- Pienimmät lainat - Psykologinen hyöty (debt snowball)
- Asuntolainat viimeisenä - Yleensä alhaisin korko
3. Ylimääräiset maksut
Jos sinulla ei ole suurta kertasummaa, voit tehdä ylimääräisiä maksuja säännöllisesti:
Esimerkki: 50€ ylimääräistä kuukaudessa
25 000€ asuntolaina, 4% korko, 20 vuotta jäljellä:
Käytännön vinkkejä
1. Tarkista lainaehdot
Lue lainasopimus läpi ja selvitä ennakkomaksujen ehdot. Ota yhteyttä lainanantajaan tarvittaessa.
2. Laske säästöt
Käytä laskuria selvittääksesi tarkat säästöt. Huomioi myös mahdolliset sakkomaksut.
3. Säilytä hätävara
Älä käytä kaikkia säästöjäsi. Pidä 3-6 kuukauden kulut helposti saatavilla.
4. Harkitse vaihtoehtoja
Vertaa lainan maksamista sijoittamiseen, erityisesti matalakorkoisissa lainoissa.
Yhteenveto
Ennenaikainen takaisinmaksu kannattaa useimmiten, erityisesti korkeakorkoisissa lainoissa. Tärkeintä on säilyttää taloudellinen turva ja harkita kokonaisuutta.
Laske oma tilanteesi
Käytä laskuriamme selvittääksesi, paljonko säästäisit maksamalla lainasi pois etuajassa.
Lue myös
APR käytännössä – näin se vaikuttaa kuukausierään
Todellinen vuosikorko on tärkein luku lainoja vertaillessa...